Suomessa oli vuonna 2023 noin 352 800 maksuhäiriön omaavaa henkilöä. Toisin sanoen yli 350 000 suomalaista on joko laiminlyönyt laskun maksamisen 4–6 kuukauden ajan tai vaihtoehtoisesti saanut merkinnän nopeammin kulutusluotto- tai luottokorttivelan maksamatta jättämisestä.
Erityisen huolestuttavaa on, että maksuhäiriömerkinnän saaneet henkilöt kärsivät pääsääntöisesti taloudellisista ongelmista, mutta kaikki talousvaikeuksien kanssa kamppailevat eivät puolestaan saa maksuhäiriömerkintää. Oletettavasti talousvaikeuksista kärsii siis huomattavasti enemmän kuin 350 000 suomalaista.
Vielä harmillisempaa on, että suuri osa rahaongelmista olisi vältettävissä hyvin yksinkertaisin keinoin. Tämän kirjoituksen tarkoituksena onkin käydä läpi yleisimmät rahaongelmien syyt ja keinot niiden setvimiseen.
Budjetoinnin puute
Suurimmalle osalle ihmisistä jo pelkkä budjetoinnin mainitseminen asettaa vatsahapot epätasapainoon. Mutta kuten vanha viisaus kertoo, itselle epämieluisimmat asiat ovat usein juuri niitä hyödyllisimpiä. Sama pätee henkilökohtaisen talouden kirjanpitoon. Budjetointi onkin siitä ilkikurinen olento, että siitä piittaamattomat joutuvat ennen pitkää viettämään sen parissa eniten aikaa.
Budjetoinnin tärkeyttä on vaikea korostaa liikaa. Maailman rikkainkin henkilö ajautuu ennen pitkää konkurssiin, mikäli hänen henkilökohtainen taloutensa on sentinkin miinuksella. Perikatoon ajautumiseen saattaa toki kulua tällöin huomattavan paljon aikaa, mutta ennen pitkää konkurssi on väistämätön.
Yleisellä tasolla jo yksinkertaisinkin oman talouden kirjanpito auttaa ehkäisemään taloudellisia ongelmia. Olennaista on tietää, pyöriikö oma talous plussalla vai miinuksella. Mikäli tili valahtaa kuukausittain miinukselle, on tarpeen selvittää mistä moinen johtuu, ja mitä asialle on tehtävissä. Budjetoinnin kautta on näin selvitettävä mistä on tingittävä talouden tasapainottamiseksi.
Luottokortit
Luottokortti itsessään voi olla varsin fiksu valinta esimerkiksi hätätapausten tai käytännön asioiden, kuten nettiostosten, autovuokrausten tai hotelleihin kirjautumisten helpottamiseksi. Oleellista on kuitenkin ymmärtää, että luottokorttia voi käyttää joko oikein tai väärin. Hyvä nyrkkisääntö on, että kun suhtautuu luotto-ominaisuuteen hätävarana, välttyy mitä todennäköisimmin pahimmilta ylilyönneiltä.
Ongelmia alkaa esiintyä, kun luottokorttiluoton annetaan kertyä maksimiin ja luottoa roikotetaan mukana kuukaudesta ja vuodesta toiseen. Pahimmassa tapauksessa sama toistetaan useilla eri luottolaitosten korteilla. Lopulta varat eivät riitä luottojen takaisinmaksuihin korkeiden korkojen vuoksi, mikä tekee toki pankkiirit onnellisiksi, mutta on harrastuksena sieltä kalleimmasta päästä.
Pikavipit
Usein luottokorttiluotot ja pikalainat kotiutuvat samaan osoitteeseen, sillä edeltävän maksimoinnin jälkeen on liian helppoa siirtyä jälkimmäiseen.
Pikalainat ovat hyvästä syystä eniten varoiteltu rahoituksen muoto, mutta myös valitettavasti yksi yleisimpiä talousongelmien lähteitä. Syynä pikavippien laajaan käyttöön lienee joko pakon siivittämä tarve tai niiden todellisten kustannusten aliarviointi. Niin tai näin, kyseessä on takakujien yksityisiä rahoittajia lukuun ottamatta kallein mahdollinen rahoituksen muoto. Luottokorteista poiketen pikaluotoilla saa aivan aikuisten oikeasti oman talouden solmuun nopeammin kuin voisi ennalta arvata.
Varoitettakoon siis nyt tässäkin yhteydessä, että pikalainat aiheuttavat korkeiden korkojen vuoksi negatiivisen ja helposti eskaloituvan noidankehän, jossa korkomaksut suurenevat jatkuvasti, eivätkä kuukausierät enää riitä varsinaisten lyhennysten tekoon. Kyse on siis varsinaisista myyristä henkilökohtaisen talouden puutarhassa.
Kulutusluotot
Pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat pikalainoja fiksumpi vaihtoehto isompien hankintojen rahoittamiseen. Yleisesti ottaen kulutusluotot ovat myös koroiltaan edullisempia, joskin ilman vakuuksia tehtynä saattavat olla yllättävän hintavia. Pääsääntöisesti on silti suositeltavampaa ottaa luotto pankista kuin pikalainayhtiöiltä, vaikka korkotaso olisi samansuuntainen.
Kulutusluottoihin pätevät muutoin samat lainalaisuudet kuin pikalainoihin, eli myöskään kulutusluottoja ei kannata kasata itselleen liikaa, sillä niillä on täysin vastaavanlainen taipumus kasaantua. Pankkien kautta otettuna etu on, että pankit eivät lähtökohtaisesti ylilainoita asiakkaitaan, mikä estää pahimpien velkakierteiden synnyn.
Järjestelylainojen hyväksikäyttö
Eräs hieman harvemmin otsikoissa pyörivä henkilökohtaisen talouden tuhoamisen keino on järjestelyluottojen hyväksikäyttö. Kyseessä on siis (mieluiten) pankista haettava suurempi kulutusluotto, jolla maksetaan pois kaikki aiemmat luottokorttivelat ja pikaluotot. Ajatuksena on muuntaa kaikki yksittäiset ja korkeakorkoiset luotot yhdeksi isommaksi lainaksi, joka on yleensä myös koroltaan edullisempi. Pankeista haettavat järjestelyluotot itsessään voivat pelastaa talouden, jos niiden hoitamiseen sitoutuu asianmukaisella jämäkkyydellä.
Olennaista on, että järjestelylainan jälkeen ei enää kerrytetä lisää velkaa muualle. Taloudellisten ongelmien sinetöimiseen riittää, että järjestelylainan jälkeen kerryttää itselleen uudestaan korkeakorkoista luottoa muista rahoituslaitoksista. Tämän jälkeen voi olla suhteellisen varma, että yksikään instituutio ei auta järjestelemään lainoja toista kertaa, jolloin vaihtoehdot oman talouden elvyttämiseen ovat käytännössä olemattomat.
Takaajaksi lähteminen
Jos tulisi keksiä yksi nyrkkisääntö vahingoiltaan suurimpien talousharmien välttämiseksi, olisi se tämä: älä takaa muiden lainoja. Ei henkilötakauksia eikä omaisuutta lainojen pantiksi. Ainoana poikkeuksena näkisin omien lasten asuntolainoihin lisävakuuden antamisen. Ystävyyssuhteissa ja muissa vastaavissa takaajaksi lähteminen kannattaa unohtaa. Vaikka ajoittain törmää mitä mielikuvituksellisimpiin käsityksiin takaajan asemasta, muistutettakoon vielä, että takaaja on lainassa yhteisvastuullinen eli joutuu toisin sanoen maksamaan lainan takaisin aivan kuin omansa, mikäli lainanottaja ei tähän kykene.
Joskus takaajaksi lähtemiseen suorastaan painostetaan sanomalla, että oikea ystävä kyllä lähtisi takaajaksi. Tällaisissa tilanteissa on hyvä huomauttaa, että oikea ystävä ei pyytäisi.
Itsensä huijaaminen
Viimeisimpänä muttei vähäisimpänä taloudellisten ongelmien lähteenä mainittakoon itsensä huijaamisen jalo taito. Yleisimmät omasta nenästä vetämisen muodot ovat kaunistelu, välttely sekä avuttomaksi heittäytyminen. Näistä ensimmäinen ilmenee ongelmallisen tilanteen vähättelynä ja eräänlaisena parhain päin kääntämisenä. Omaa orastavaa ongelmatilannetta voidaan verrata esimerkiksi toisiin, paljon pahemmassa jamassa oleviin ja uskotella itselleen, että eihän tässä niin suurissa ongelmissa olla. Kaunistelu johtaa mitä todennäköisimmin tilanteen pahenemiseen.
Kaunistelua seuraa usein välttely, sillä itseään voi huijata vain tietyn aikaa. Asioiden todellinen laita painaa kyllä jatkuvasti takaraivossa, mikä aiheuttaa ahdistusta, jota on luonnollista pyrkiä ehkäisemään painostavan asian välttelyllä. Välttelyn tavanomaisin muoto lienee laskujen avaamatta jättäminen ja poissa silmistä, poissa mielestä -mentaliteetin omaksuminen.
Lopulta tilanne on kehittynyt niin haastavaksi, etteivät omat voimavarat riitä taloudellisen solmun setvimiseen. Tässä vaiheessa tilanne kehittyy yleensä yhteen kahdesta eri suunnasta: Joko apua haetaan enemmän tai vähemmän omasta aloitteesta, tai ongelmien edessä nostetaan kädet pystyyn. Viimeistään tässä vaiheessa olisi oltava rehellinen itselleen ja hakea apua esimerkiksi pankista tai velkaneuvonnasta. Valitettavan usein näin ei kuitenkaan tapahdu, vaan avuttomuus johtaa välinpitämättömyyteen, jonka seurauksena taloutta ei enää saada pelastettua.
Itsensä huijaamisen negatiivinen noidankehä on sitä helpompi katkaista, mitä aiemmin siihen puututaan. Tehokkain keino rahatilanteen haltuun ottamiseksi on ottaa matalalla kynnyksellä yhteyttä auttavaan tahoon. Asiantuntevimman avun saa yleensä omasta pankista. Avun hakemista taloudellisiin ongelmiin ei kannata hävetä, sillä rahaongelmat ovat huomattavasti yleisempiä kuin voisi kuvitella. Pankeissa ei myöskään tuomita rahaongelmiin ajautuneita, sillä vastaavia tapauksia tulee vastaan päivittäin. Mahdollisissa häpeän tunteissa on siis turha velloa, sillä paras lääke ahdistukseen on asioiden hoitaminen.